当我们逐渐老去，身体一天不如一天时，想必大家都考虑过如何才能老有所养的问题。为此，国家出台了城乡居民养老保险制度。但不少朋友仍然存在这样的疑问，交城乡居民养老保险到底划不划算，把钱存到银行理财赚收益不是照样也可以养老吗？

今天，我们就来聊一聊城乡居民养老保险和储蓄理财养老，那个保障更稳定、受益更好、更划算。以便大家心中有数，提早储备，安心养老。

一、城乡居民养老保险和储蓄理财的根本区别

城乡居民养老保险：是国家建立的基本养老保障制度之一，是一项统筹城乡、覆盖全民的制度安排。实行个人缴费、集体补助和政府补贴相结合。当您逐年缴费后，可享受政府缴费补贴，全部计入您的个人账户，个人账户每年可按规定计算利息；年满60周岁，且累计缴费年限满15年及以上，就可以终身按月领取基本养老金。

储蓄理财：一般是定期存款、购买理财或商业保险，是个人行为和商业行为的结合体，是对国家基本养老保障制度的补充。

二、城乡居民养老保险和储蓄理财，谁更划算

我们以45周岁人员开始缴纳城乡居民养老保险或办理储蓄理财的情况来分析。

城乡居民养老保险：按每年3000元缴费档次缴纳，政府补贴缴费100元，按2022年记账利率3%计算，缴费15年后，个人共缴纳45000元，个人账户累计总额为57656元。每月可领取养老金603.79元，每年可领取养老金7245元。个人缴纳的45000元在领取6.2年后可领回，个人账户总额在领完后由城乡居民养老保险基金继续全额支付，享受终身。养老金还能根据社会经济发展的水平、物价变动等情况，适时调整基础性养老金标准。

储蓄理财：每年定投3000元理财，若按4%的年收益率，在15年后账户累计总额为60070元。按每年领取7000元，个人投入的总额45000元在6.4年可领回，账户总额在8年半全部领完，领完后停止。

通过两者的数据对比，可以得出以下结论：

1.城乡居民养老保险的收益高于储蓄理财，并且多缴长缴收益更高。

按我国人均预期寿命78岁来看，城乡居民养老保险每年领取7245元，到78岁可领取18年养老金，领取总额为130410元。而储蓄理财的可领取总额是不变的，还是60070元。

2.城乡居民养老保险能享受政府补贴。

政府补贴有两方面，一个是缴费时给的补贴，每年按3000元档次缴费，政府补贴100元；另一个是基础性养老金的补贴，我市基础性养老金的最低标准已达到每月189元。这些都是政府补贴给参保人员的。而储蓄理财没有任何政府补贴。

3.城乡居民养老保险能参与社会经济发展成果的分配。

城乡居民养老保险会根据社会经济水平的发展、物价变动等情况，适时调整基础性养老金的最低标准。我市城乡居民养老保险基础性养老金从制度启动时的每月55元提高到189元，经过11次调整，涨幅达到343.64%。这种增长机制是国家和地方把社会经济发展成果通过养老金上涨惠及给老百姓。

而储蓄理财，只能按市场化的利率或收益来享受储存额的增长（或负增长），不会参与社会经济发展成果的分配。

4.个人账户储存额领完后会怎样？

城乡居民养老保险的个人账户储存额在领取完后，会由城乡居民养老保险基金继续全额支付，享受终身。总的来说就是养老金是越长寿领得越多。

而储蓄理财账户里的钱领完了就没有了，无法继续领取。

5.城乡居民养老保险死亡后还有钱可以领取

城乡居民养老保险在参保人死亡后，不但个人账户的余额可以继承，继承余额不用缴纳任何的税费，还能领取不少于1000元的一次性丧葬补助金。

而储蓄理财就只能继承账户里的余额。并且办理继承手续还要收取一定的费用。

总之，选择城乡居民养老保险养老风险低、涨幅稳、收益高、持续长、保终身。投入一样多的钱，缴纳基本养老保险比储蓄理财得到的回报更高，所以参加基本养老保险，享受国家保障，才是最正确的选择。